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由于净息差削弱、房贷提前还款等身分，本年以来圈内东谈主士普遍为银行的事迹捏了把汗。但跟着A股上市行的中报裸露已矣，商场却诧异地发现：与国有大行、股份制行的不尽如东谈认识造成赫然对比的是，大大量城商行、农商行其实“过得还可以”。

卓越是杭州银行，2024年上半年度总金钱为1.98万亿元，同比增长0.24万亿元、增幅13.79%；营业收入为193.40亿元，同比增长9.84亿元、增幅5.36%；竣事归母净利润99.96亿元，同比增长16.70亿元、增幅20.06%。

但杭州银行总金钱13.79%的高增长背后，是否有个别下层支行“注水”严重的问题？值得该行在里面处置上引起警惕。

董事长宋剑斌称总金钱高增长合理？

如果仅以效益而言，那么杭州银行以20.06%的归母净利润增速，无疑在42家上市行中“拔得头筹”；而总金钱13.79%的增速也在商场中排行第7。

2024年上半年A股上市银行归母净利润增长情况一览

单元：亿元，%；基础数据来源：iFind

面临这一骄东谈主的事迹，偶然亦然为了回话商场和投资者的狐疑，据多家媒体报谈，该行董事长宋剑斌在日前的杭州银行2024年半年度事迹评释会上认为，对于该行13.79%的总金钱增速，“10%至20%的增长对于杭州银行所处发展阶段而言处于合理区间，亦然证据该行商场场面来作念好打算和年度打算的安排。”

注：上图为诸家媒体报谈截图。

董事长宋剑斌的表态，咱们信服是其基于自己掌抓情况判断的的确抒发，但事实真实如其所言“合理”吗，宋董事长会否堕入了一种“信息茧房”呢？

传统上，银行的总金钱中主如若“披发贷款及垫款”；但比年来跟着银行业的转型，各种“金融投资”的权重也驱动占比赫然。

从2024年半年报来对比，杭州银行总金钱1.98万亿元，其中“披发贷款及垫款”0.87万亿元、占比43.60%，“金融投资”为0.94万亿元、占比47.55%。而传统的“寰宇第一大行”工商银行，总金钱为47.12万元，其中“披发贷款及垫款”为27.08万亿元、占比57.47%，“金融投资”为12.99万亿元、占比27.57%。

可见，杭州银行作念为中小银行，以政府债券、战略性银行债券等为主要品种的“金融投资”权重更为赫然。此块业务不但孝顺了16.48亿元的“投资收益”利润增量，并主要由总分举止直掌控，在运营的合规性、的确性等方面也更让东谈主心里“沉着”。

那么，杭州银行的总金钱，是否在“披发贷款及垫款”方面存在“虚胖”呢？

几许城商行个别下层支行疑似“注水”严重

据多位业内东谈主士表露，包括杭州银行在内的几许家城商行，个别下层支行东谈主员为了完成KPI打算，在业务数据上“注水”严重。通过与客户和谐进行“虚增”等面孔作念大了业务限制，比例上个别支行以致可达到总限制的3成控制。

在现时环境下，不管是GDP增速、依然存贷款的执行增长，举座而言、是远远够不上该行董事长宋剑斌所说的10%至20%的水平。但一声令下，为了达到这类董事长认为的“合理水平”，少数下层支行东谈主员“迫于压力”就找到了一条“捷径”，通过与部分顺应生意布景要求的企业“和谐”，“互惠互利”、并竣事“三赢”。

人所共知，出于风险监管的接洽，银行的贷款“金钱增长”需要以进款“欠债增长”为前提，并受贷存比、进款准备金率等打算的抑制。也便是说，要增多贷款金钱，就先增多进款。

第一步，支行东谈主员会让这些顺应“要求”的企业客户购买结构性招待家具，而这种结构性招待家具、是计入银行进款的。

天然世博体育(中国)官方网站，世界熙熙齐为利来。“门路”有了，还得有“利益”驱动东谈主来走。在这一形式中，支行东谈主员为了“打动”顺应要求的企业客户“共同参与”，也必须赐与“刚正”，这种“刚正”就体咫尺利差上。

假如通常零卖客户，购买的结构性招待家具收益率为2.0%；那么，支行东谈主员通过“审批权限”自主转机，通常的招待家具、就可以给这些企业客户作念到2.6个百分点。这技能，结构性招待家具真实连收益率也“结构”了。通过主不雅调理，让有共同“利益”的企业客户多拿少许，其它的通常客户就只好少分少许。

第二步，在企业客户购买结构性招待家具、有了进款以后，支行东谈主员再替其办理招待家具性押，并以此为担保、开出银行承兑汇票和信用证等。客户如灵验信需求就占一部分风险敞口、等于增多了贷款，不然便开全额的汇票。假如是全额的银行承兑汇票，银行开票后、客户通常也不会真实拿来过问谋略使用，而是在江浙沪“证明”的单子商场贴现“开端”。

第三步，企业客户将手头的银行承兑汇票在单子商场贴现“开端”后，统统经由便完成了。由于商场利率的走低，“金钱荒下”简直作念为无风险家具的银行承兑汇票、贴现率也督察在较低水平，部分地区好像在1.8%控制。

那么一顿操作之后，前文所述的“三赢”就出来了：

作为企业客户，其购买的结构性招待家具收益率为2.6%，而贴现率为1.8%。中间0.8%的差额，在扣除“真实”手续费和假的“手续费”后，得手能有0.4个百分点控制。

作为支行东谈主员，企业客户购买了招待家具、进款有了，开出承兑汇票或信用证、手续费也有了，如果汇票或信用证再带有风险敞口、贷款也有了。除了绩效收入的增多、另外还有假的“手续费”外快，以致不排斥因为事迹“出色”，年底银行给了奖状后、还有进一步的“求名求利”。

而作为银行，存贷款增长了、手续费增长了，董事长的KPI打算也“高水平”完成了。

然则，企业客户、支行东谈主员和银行的“三赢”之下，似乎唯有通常客户“输了”。通常的招待家具，给“和谐”企业客户作念到2.6%，通常客户就只可拿2.0%。

几许城商行应有所警惕和反念念

部分下层支行出现这种“活泼”、“变通”，天然上不得“台面”，但明面来看似乎并莫得犯科违法，仅仅诈欺了“自主审批权限”、钻了游戏要领的“轨制空子”。但深档次来讲，天然企业客户、支行东谈主员和银行竣事了“三赢”，但这种形式所以捐躯通常客户的招待收益为代价的。

该形式下，假如通常零卖客户，购买的结构性招待家具收益率为2.0%，给“和谐”企业客户可以批到2.6%，商场贴现率1.8%，则0.8%的差额扣除用度后企业得手0.4个百分点；但假如公谈摊薄，这少数企业的招待家具收益率也为2.0%、或行为2.1%，那么在1.8%的贴现率下，0.3%的差额以致不及以支付0.4%的各式或明或暗的用度扣除。

就像本年“新国九条”的落地，要求包括银行股在内的A股上市公司增多分成比例，实质上便是要求增强社会包袱、切实普及对商场和广泛投资者的回馈。而部分下层支行的这种操作，是与上述精神以火去蛾中的。故而包括杭州银行在内的几许家城商行，在里面处置上应引起警惕和反念念。

在事迹评释会上，杭州银行董事长宋剑斌也暗意，但愿该行将来是“合理增长、结构优化、质地优先、存身弥远”。但正所谓，要听其言、更要不雅其行。

注：上图为杭州银行党委布告、董事长宋剑斌。

公开良友高傲，宋剑斌出身于1971年7月，现年53周岁，毕业于中国社会科学院，经济学博士，正高档经济师。

也便是说，宋剑斌董事长在经济金融方面是中途落发的专科东谈主士。但作念为又名资深的专科东谈主士，难谈真实以为总金钱“10%至20%的增长”合理吗？

毕竟，银行作念为金融办行状，中弥远来看其发展是依托于区域经济、场所产业和客户的；银行是“站在巨东谈主的肩膀上”同步前进的，当2024年上半年度浙江省和杭州市的GDP增速折柳为5.6%、4.8%的情况下，杭州银行总金钱同比13.79%的增速是否合理就一目了然了。

再细分来看：

领先，毕竟杭州银行总金钱的一大块是债权投资，数据上“金融投资”为0.94万亿元、总金钱占比为47.55%，其中“债权投资”和“其他债权投资”系数高达7056.96亿元。

据该行半年报先容主如若政府债券、战略性银行债券。但债券投资的高增长可继续性存疑，恰正是这两年的“金钱荒”、及商场利率继续走低，使得这些低风险、以致无风险标的价钱走高。

其次，该行“披发贷款及垫款”0.87万亿元、总金钱占比为43.60%，贷款的同比增速为11.81%；而“继承进款”为1.17万亿元、同比增速10.25%。

人所共知，贷款的实质是对企业客户、个东谈主客户资金需求的自尊，但在上半年浙江省和杭州市GDP增速折柳为5.6%、4.8%的情况下，辅导贷款11.81%的增速“需求”是给了谁？毕竟亚运会之后、杭州的大限制基建也已暂告段落，以阿里巴巴为首的互联网产业链咫尺也处于优化调理之中。

至于进款问题，在收入端，证据统计局数据、上半年杭州全市住户东谈主均可独揽收入同比仅增长4.0%；在供给端，证据东谈主民银行数据、6月末广义货币（M2)同比增长为6.2%。

钱，谁不想挣；事迹，哪个处置者不肯意“靓丽”。凡是事都要落幕而止，不可脱离外部环境的执行。

如果联结下的KPI方向、“垫垫脚能达到”，那么职工更会戮力；不然，在重重压力之下，职工“迫于无奈”就更可能走“捷径”。天然，有则改之，无则加勉，包括杭州银行在内的城商行都应该对此引起警惕。

就像2018年6月，前银保监会主席、东谈主民银行党委布告郭树清在陆家嘴金融论坛上曾暗意的，“招待家具收益率越过6%就要打问号，越过8%很危急，越过10%就要作念好失掉统统本金的准备。”事迹的增长，又何尝不是如斯？

天然，杭州银行仍然是一家优秀的城商行、恢恢有余，该行能否对此有所校正完善，咱们拭目而待！